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住宅ローンの金利タイプの特徴と選び方

住宅ローンの金利タイプの特徴と選び方

マイホームを考えるとき、避けて通れないのが住宅ローン。このコラムでは住宅ローンについて何回かお伝えしていますが、今回は金利タイプについてお伝えいたします。

民間ローンと公的ローン

民間ローン

民間ローンとは、銀行、信用金庫、労働金庫、生命保険会社、住宅ローン専門会社などが扱う住宅ローンです。住宅販売会社が民間の金融機関と提携しているローンや、職場で融資される社内融資というのもあります。金利タイプは変動金利、期間限定固定の2つが主流となっています。

民間ローンでは、変動金利を選ぶ方が多いのが特徴で、また、民間ローンでは物件の担保価値が比較的重要視されます。収入や資産などの条件も重要視されます。

公的ローン

公的ローンは、財形貯蓄を1年以上続けた方が利用できる財形住宅融資、自治体で提供される自治体融資もあります。住宅金融支援機構のフラット35が一番有名ですね。
公的ローンは民間ローンとは違い、収入や資産に対する条件が緩いことが挙げられます。

金利タイプの特徴を知ろう

変動金利

変動金利のメリットは、借入当初の金利が低いことが挙げられます。この記事を書いている2020年5月ではまだまだ金利が低く、0%代の所が多いです。(ちなみに現時点で十六銀行の変動金利は0.625%)。これは店頭表示金利の2.475%から優遇金利の▲1.850%が優遇されていますから、必ず誰もがこの金利で借り入れできるとは限りませんが、低いことに変わりはありません。もう一つメリットはこれから金利が下がっていくと予想される場合にはメリットになります。変動金利は半年ごとに金利が見直されることが普通ですから、将来的に金利が下がればお得になります。
逆にデメリットは、これから金利が上がることが予想される場合です。借入当初の金利が低くても将来金利が上がるのであれば不利になってしまいます。また、金利が毎月変わりますから、返済金額が一定にならず、返済計画、家計の計画が立て辛いというデメリットがあります。ちなみに金利の見直しは半年ごと、返済額の見直しは5年ごとが一般的です。

固定金利

固定金利のメリットは、返済金額が一定のため、返済計画を立て易いのがメリットです。また、これから金利が上がりそうなときは有利になるでしょう。
逆にデメリットとしては、変動金利よりも固定金利の方が金利が高いことが挙げられます。また、これから金利が下がりそうだと予想される場面では不利になります。

期間限定固定

期間限定固定とは、当初固定とも呼ばれます。当初一定期間は固定金利でローンを組んでおき、その期間が終了した場合は変動金利になる商品です。
一定期間というのは各金融機関によって異なりますが、3年、5年、10年、15年、20年などとなっています。元金の金利負担が重い当初の返済を固定とすることで返済計画を立て易くし、固定期間満了後は元金がある一定程度減少していますから、変動金利で多少金利が上がっていたとしても負担が少なくて済むという商品です。

どのように金利を選ぶ?

変動金利、固定金利、期間限定固定。どれもメリットデメリットがあります。ただ、これだけは建築会社が選ぶわけでもなく、銀行が選ぶわけでもなく、借りる本人が決定するものです。少しだけヒントをお伝えいたします。
固定金利に向いている人は、転職が多い、将来転職を考えている人。途中で返済金額が上がってしまうと困る方です。
変動金利が向いている方は、借入額が少ない方。頭金である程度の支払いを済ませてしまっていれば、借入額は少なくて済みます。また、繰り上げ返済を利用して、なるべく短期間でローンを完済しようと考えている方。どちらにしても金利が上昇しても困らないように住宅ローンを組む方です。
期間限定固定が向いている方は、将来の家族計画がしっかり練られている方です。お子さまがいらっしゃる家族では、子どもの教育費に占める割合が多くなります。子どもが社会人になるころまで固定金利で支払っておいて、そこから先はまた考えるとよいでしょう。

 

住宅ローンはたくさん種類があります。ですから、迷うのは当然だと思います。自分が変動金利に向いているのか、固定金利に向いているのか、はたまた期間限定固定がいいのかは、各ご家族によって変わります。みな一律で向いている商品などありません。
たくさんある住宅ローンから自分に合った商品を選び出すのは簡単ではありません。もしも分からない、迷ってしまうのであれば、専門家に相談し、納得のいく住宅ローンを組むようにしましょう。

 

 

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