住宅ローンを組む前に知っておくべきこと

2026年03月13日

家づくりを考え始めると、
避けて通れないのが住宅ローンです。

「いくら借りられるか」を
先に調べる方は多いのですが、
本当に大切なのは
「いくらなら無理なく返せるか」です。

住宅ローンは、
20年、30年と続く長い契約。

今回は、契約前に
ぜひ知っておいていただきたい
ポイントを整理します。

■ 借りられる額と、返せる額は違う

金融機関は、
年収や勤務状況をもとに
借入可能額を提示します。

しかしその金額は、
“生活に余裕がある額”とは限りません。

例えば、

・子どもの進学費用
・車の買い替え
・親の介護
・自分たちの老後資金

これらは将来確実に発生します。

特に製造業にお勤めの場合、
景気や業界動向の影響も
ゼロではありません。

毎月の返済額は、
手取り収入から逆算すること。

そして、
ボーナス払いに頼りすぎないこと。

これが基本です。

■ 金利タイプの違いを理解する

住宅ローンには、
主に三つの金利タイプがあります。

・変動金利
・固定金利
・一定期間固定型

変動金利は、
金利が低い傾向がありますが、
将来上がる可能性があります。

固定金利は、
返済額が変わらない安心感があります。

どちらが正解ということはありません。

大切なのは、
金利が上がった場合でも
返済可能かどうかを
シミュレーションすることです。

月々の支払いが
少し増えても生活が回るか。

ここを冷静に考えてください。

■ 諸費用を見落とさない

住宅ローンには、
物件価格以外の費用も発生します。

例えば、

・登記費用
・火災保険
・保証料
・事務手数料

新築の場合、
物件価格の5〜10％程度が
諸費用として必要になることもあります。

リフォームでも同様に、
工事費以外の費用が発生します。

「建物価格だけ」で
予算を組まないこと。

総額で判断することが重要です。

■ 団体信用生命保険の確認

住宅ローンには通常、
団体信用生命保険が付帯します。

これは、
万一の場合にローン残債が
保険で完済される仕組みです。