カーローンがあると住宅ローンが組めない！？

2022年10月22日

カーローンがあると住宅ローンが組めない！？

車社会である現代、１人１台車を所有する時代です。
若者のクルマ離れとか、カーシェアなど、車の所有が減るような報道もありますが、公共交通が整っている都会に比べ、地方ではまだまだ自家用車の利用が欠かせません。

車を購入するときに、カーローンを利用して購入する方も多いかと思います。車も色々ですが、購入するとなると、ファミリーカーだと２００万円～３００万円しますので、カーローンの利用が多くなります。

ただ、住宅ローンを組む時に、このカーローンの存在が、住宅取得の足かせになってしまうことを覚えておいていただきたいのです。

では、車のローンが住宅ローンに与える影響をお伝えしたいと思います。

車のローンがあると、住宅ローンの審査は通らない！？

まことしやかに言われるこの問題。車のローンがあると、住宅ローンが通らない問題。これは本当なのか、嘘なのか。

実はこれ、正解でもあり、不正解でもあるのです。

車のローンが残っている場合、
・完済することを条件に住宅ローンを貸してくれる銀行。
・車のローンが残っていても住宅ローンを貸してくれる銀行。
があります。

前者の場合、住宅ローンの申し込みをするまでに、車のローンを返済しないといけない場合、つまり審査を受け付けてもらえない場合と、車のローンがあっても住宅ローンの審査は受け付けてもらえるが、つなぎ融資の実行までに車のローンを完済しないといけない場合に分かれます。これはどちらも完済しなければいけないが、返済時期に違いがあるということです。いずれにしても車のローンを完済することが条件になります。完済が条件となりますから、貯金がある場合はそのお金で返済をするか、貯金が無い場合は保険を解約する、親御さんに立て替えてもらうなどして返済しなければなりません。※１

では、後者の場合はどうなるのでしょうか？

車のローンが残っていても住宅ローンの審査を受付してくれる金融機関の代表が住宅金融支援機構、商品名「フラット３５」です。

フラット３５の場合は、前者と違い、カーローンの有無ではなく、車のローンの年間返済額がいくらなのか、ということを考慮して、住宅ローンの借入額が妥当かどうかを判断するのです。

これは非常に分かりにくいのですが、あなたの車のローン契約が、５０万円のローン契約でも、３００万円のローン契約であっても、年間で５０万円の返済であれば、住宅ローンの借入額に影響する金額は５０万円となるのです。

具体的に見ていきましょう。

フラット３５は年収４００万円を境にして扱いが少し変わってきますので、２パターンで見ていきましょう。

まず、年収が３５０万円のＡさんの場合、
Ａさんがフラット３５で住宅ローンを組む場合は、年間返済限度額は、
３５０万円×３０％＝１０５万円になります。
Ａさんは車のローンの年間返済額は３０万円（毎月２．５万円）あるとします。
Ａさんが住宅ローンとして年間返済金額は、
１０５万円－３０万円＝７５万円ということになります。

Ａさんは、毎月支払いができる金額は、
７５万円÷１２カ月＝６．２５万円になります。
毎月の返済額が６．２５万円の住宅ローンなら、
この３０万円返済の車のローンがあっても住宅ローンが組めます。

では年収が４００万円を超える場合はどうなるでしょう。

年収が５００万円のＢさんの場合、
Ｂさんがフラット３５で住宅ローンを組む場合は、年間返済限度額は、
５００万円×３５％＝１７５万円になります。
Ｂさんは車のローンの年間返済額は４８万円（毎月４万円）あるとします。
Ｂさんが住宅ローンとして年間返済金額は、
１７５万円－４８万円＝１２７万円ということになります。

Ｂさんは、毎月支払いができる金額は、
１２７万円÷１２カ月＝１０．６万円になります。
毎月の返済額が１０．６万円の住宅ローンなら、
この４８万円返済の車のローンがあっても住宅ローンが組めます。

車のローンがあっても、年収によって金額に差はでるものの、収入金額に見合った現実的な金額の住宅ローンは組むことができます。

車のローンがあるから、住宅ローンは絶対無理、ということはありません。
しかし車のローン、住宅ローンもひっくるめての資金計画ですから、キチンと計画したいものです。

家を建てることを考える時、家だけのことを考えてもよくありません。車のこともそう、家族のライフプランも大事です。家づくりは楽しいものですが、建てたあとの生活を考えることのほうがとても大事になるのです。

※１
本当は車のローンがあっても住宅ローンが通るケースはあります。それは収入が高いケースです。収入が高く、車のローンと住宅ローンがあっても返済余力があると見なされれば、通ります。なぜ車のローンがあると住宅ローンが通りにくいのか？それは車のローンの基本規定返済額が高額に設定されてしまうからなのです。詳しく知りたい方はギフトホーム佐竹までご連絡下さい。

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