変動金利125％ルール

2025年03月17日

変動金利125％ルール

住宅ローンを検討する際、多くの方が選択肢に
入れるのが「変動金利」です。しかし、変動金利には
独自のルールが存在し、特に「125％ルール」と
「5年ルール」は知っておくべき重要なポイントです。
今回は、この2つのルールについて詳しく解説し、
変動金利を利用する際の注意点をお伝えします。

変動金利の基本と125％ルール

変動金利とは、市場の金利動向に応じて定期的に見直される
住宅ローンの金利タイプです。そのため、金利が下がれば
返済額が減りますが、逆に金利が上がると返済額が増える
可能性があります。

しかし、急激な負担増加を防ぐために、「125％ルール」
という仕組みがあります。これは、金利が上昇した場合でも、
月々の返済額は従来の125％を超えない範囲でしか増加しない
というルールです。

例えば、毎月の返済額が10万円だった場合、金利が急激に
上昇しても、次の見直し時点での月々の支払いは
最大12万5千円までしか増えません。

5年ルールとは？

変動金利には「5年ルール」と呼ばれるもう一つの
特徴があります。これは、金利が上昇しても、5年間は
返済額が変わらないという仕組みです。

つまり、金利が上がったとしても、5年間は毎月の
支払いが変わらず据え置かれるのです。しかし、5年後の
見直し時に、金利上昇が反映され、125％ルールの範囲内で
支払い額が変更されることになります。

このルールは一見すると安心材料のように思えますが、
注意すべき点もあります。実は、金利が上がっても
返済額が一定のままだと、その間に「未払い利息」
が発生する可能性があるのです。これは、支払うべき
利息が払いきれず、残債に上乗せされることを意味します。

変動金利を選ぶ際の注意点

金利上昇リスクを考慮する
変動金利は、最初の金利が低いため魅力的に見えますが、
市場の変動次第では返済負担が増える可能性があります。
金利が上がった場合に備え、余裕を持った資金計画を
立てましょう。

繰り上げ返済を活用する
金利が低いうちに元本を減らしておくことで、将来の
利息負担を軽減できます。特に、未払い利息のリスクを
回避するために、定期的な繰り上げ返済を検討すると
よいでしょう。

固定金利との比較も重要
金利上昇リスクを抑えたい場合は、固定金利を
選択するのも一つの手です。変動金利と固定金利の
メリット・デメリットを比較し、自身のライフプランに
合った選択をすることが重要です。

変動金利は、低金利の恩恵を受けられる一方で、
金利上昇リスクも伴います。「125％ルール」と
「5年ルール」を理解し、リスクをしっかり
把握した上で住宅ローンを選ぶことが大切です。
将来の負担増加を避けるためにも、無理のない
返済計画を立て、必要に応じて専門家のアドバイスを
受けることをおすすめします。